Julián Andrés Carrasco
Torres
25 de Mayo de 2013
Bibliografía:
1. Principios de Administración
Financiera, GLIMAN, Adquisición 239689, FCA-UNAM.
2. Revista Taller crédito, Adelante con tu futuro Educación Financiera,
BBVA Bancomer y Museo Interactivo de Economía ( Mide).
3. Página web de la Secretaria de
Hacienda y Crédito Público. www.educacionfinanciera.hacienda.gob.mx
INTRODUCCION
Dentro de la materia de
Finanzas I (Finanzas básicas), se encomendó la realización de un trabajo de
investigación relacionado con la educación financiera para posteriormente poder
hacer una crítica constructiva sobre el conocimiento de este tema en la
sociedad.
En este trabajo me enfoque
principalmente en el uso de las tarjetas de crédito ya que muchas personas las
utilizan pero lamentablemente la mayoría de tales personas no las utilizan de
la manera correcta y en vez de obtener un beneficio de ellas muchas veces se
ven en grandes apuros (que pueden tener consecuencias legales y hasta
psicóticas) debido a la falta de educación financiera básica.
Hoy en día el mundo está
sumamente globalizado, las tecnologías han tenido un desarrollo exponencial y
por lo tanto las necesidades de la población han aumentado. Muchas veces no se
cuanta con los recursos económicos suficientes para dar respuesta a tales
necesidades o deseos y por lo mismo se recurre a la obtención de un préstamo de
terceros (crédito) lo cual es positivo si se saben manejar correctamente sus
implicaciones, de lo contario puede resultar desde un gran dolor de cabeza
hasta consecuencias legales y la pérdida del patrimonio.
Para comenzar este trabajo
primeramente hablare sobre que es la educación financiera posteriormente
menciono al crédito como una forma de financiamiento (parte fundamental de las
finanzas), más tarde explico lo relacionado con el uso de las tarjetas de
crédito y finalmente expongo una conclusión basada en una pequeña encuesta
realizada para ver el nivel de conocimiento de algunas personas en este tema.
También es importante
aclarar que en este trabajo relaciono la educación financiera con el uso del
crédito y en especial de las tarjetas de crédito pero quiero dejar en claro que
ni la educación financiera y por ende ni mucho menos las finanzas están
vinculados únicamente a este tema. La educación financiera implica temas aparte
y muy importantes como lo son el ahorro y la inversión pero repito aquí hago
hincapié exclusivamente en el crédito.
EDUCACION
FINANCIERA
La educación financiera es
el proceso por medio del cual adquirimos conocimientos, habilidades y
capacidades que nos permiten tomar mejores decisiones en cuanto al manejo de
nuestros recursos, hacer juicios informados y saber a dónde acudir a pedir
ayuda y asesoría para sacarle más jugo a nuestro dinero.
La educación financiera nos
ayuda a mantener finanzas sanas enseñándonos a administrar nuestros ingresos y
a gastar mejor, a construir los medios para hacer frente a imprevistos, a
formar un patrimonio y a cumplir metas de vida.
Estar mejor informados y
preparados para usar productos y servicios financieros es fundamental en
nuestro entorno actual, ya que hoy en día hay una mayor oferta tanto de
productos financieros como de oferentes de los mismos. Para usar estos
servicios tenemos que entender si se ajustan a nuestras necesidades y posibilidades
y conocer cuáles son nuestras obligaciones como clientes. Es decir, hoy tenemos
frente a nosotros una gama más amplia de servicios financieros y también
necesidades que podemos satisfacer apoyándonos en ellos, pero debemos
conocerlos bien para usarlos adecuadamente.
Muchas veces cuando no
tenemos dinero o lo tenemos (pero no disponible), una opción de financiamiento
muy efectiva es el crédito. Pero es muy importante tener una adecuada educación
financiera para poder obtener los máximos beneficios de esta herramienta.
EL
CREDITO COMO OPCION DE FINANCIAMIENTO Y PARTE DE LA EDUCACION FINANCIERA
La palabra crédito viene del
latín crédito, un sustantivo del verbo credere, que significa “creer” en
español.
Crédito quiere decir obtener
y utilizar dinero que no se tiene. Para obtener un crédito es necesario
proporcionar elementos para que alguien (una institución financiera como un
banco, cooperativa de crédito o compañía de tarjetas de crédito) evalué y
proporcione un préstamo de acuerdo a la capacidad de pagar. A cambio quien
recibe el crédito se compromete a
devolver el dinero del préstamo más un cargo adicional llamado interés. AL USAR
UN CREDITO, SE PUEDE OBTENER UN BIEN O SERVICIO HOY Y PAGARLO DESPUES.
Hay un tipo de crédito para
cada necesidad:
A.
Préstamos personales.
B.
Prestamos vía nómina.
C. Tarjeta de crédito.
D.
Crédito automotriz.
E.
Crédito hipotecario.
En este trabajo abordare lo
referente a las implicaciones de la tarjeta de crédito como una opción de
obtener un crédito.
Una tarjeta de crédito es un
instrumento financiero a través del cual una institución financiera concede a
sus clientes una línea de crédito por un importe determinado conocido como
línea de crédito.
El límite de crédito es el
monto de dinero del cual puede disponer continuamente una persona, siempre y
cuando no lo exceda y haga los pagos mensuales requeridos.
La tarjeta de crédito es una
tarjeta de plástico con el logotipo y nombre de banco o institución emisora, un
número de identificación, el nombre del titular, la fecha de expedición y de
vencimiento de la misma, en el reverso tiene una banda magnética y otra en
donde se encuentra la firma del propietario.
Elementos más importantes de
una tarjeta de crédito.
1.
El número de la tarjeta: es el número que
identifica la tarjeta de crédito, normalmente son 16 dígitos. El número es
único e irrepetible.
2.
La fecha de expedición y de vencimiento: en
ocasiones se identifica como “miembro desde”, la fecha de expedición es en la
que se obtuvo la tarjeta por primera vez. La fecha de vencimiento indica hasta cuándo
se puede utilizar esa tarjeta. Es importante tener en cuenta que si la tarjeta
esta por vencer (mes/año) es obligación del banco enviar una nueva tarjeta al
domicilio del cliente de lo contrario se puede poner en contacto con la
institución financiera o acudir personalmente a la sucursal para obtener la
renovación de la tarjeta.
3.
Nombre del titular: Es el nombre de quien
solicito la tarjeta de crédito.
4.
El chip: es un microprocesador que almacena
grandes cantidades de información y que autoriza de manera segura las
transacciones cuando se utiliza la tarjeta de crédito.
5.
La banda magnética: resguarda toda la
información del plástico. Es muy recomendable que se cuide bien para evitar su
desgaste.
6.
Panel de firma: Es el lugar donde va la firma
del titular de la tarjeta y con elle se autorizan todos los pagos; es muy
importante que se firme la tarjeta una vez recibida.
NIP
NIP,
significa Número de Identificación Personal y es un código que generalmente se
compone de cuatro dígitos con el que se puede acceder a los servicios de los
cajeros automáticos (ATM) y a operaciones electrónicas.
El
NIP es una contraseña privada que solo el usuario conoce y sirve para asegurar
que el dinero del crédito no sea mal utilizado. El NIP se considera como una
firma electrónica, es decir, que al marcarlo se da consentimiento sobre la
transacción que se realiza.
Si
bien es cierto que no hay plena seguridad en la confidencialidad del NIP, es
necesario que se refuercen las medidas de seguridad para que nadie haga un mal
uso de la contraseña. Estos son algunos consejos:
§ Al
momento de recibir el NIP se debe memorizar y nunca se debe portar consigo
mismo ni en lugares de fácil acceso, como en la billetera o bolsos.
§ En
caso de solicitar dinero de los cajeros automáticos ATM (Automated
Teller-Machine por sus siglas en ingles), no se debe recibir ayuda de ningún
extraño y no se debe permitir que alguien más vea la contraseña cuando se
digite.
§ Nunca
se debe proporcionar el NIP por internet –ni siquiera al propio banco-. Se debe
recordar que es confidencial e intransferible. No se debe hacer caso de correos
que pidan datos confidenciales.
§ Se
debe procurar modificar el NIP periódicamente para que no pueda ser utilizado
por alguien más, no se deben diseñar contraseñas de fácil reconocimiento, como
el año de nacimiento o algún otro número característico de la personalidad.
ESTADO
DE CUENTA DE LA TARJETA DE CREDITO
Es un documento oficial que
emite el banco y que se puede consultar por internet o recibir en el domicilio.
En él se describen todos los consumos, disposiciones, pagos, intereses y
comisiones durante el periodo, generalmente de un mes.
El estado de cuenta informa
de los pagos que se deben realizar, las fechas en que deben realizarse, así
como de las transacciones que se efectuaron durante el periodo.
El estado de cuanta puede
ayudar a administrar las finanzas de uno; hacer una correcta lectura e
identificar sus elementos más importantes, nos mantendrá al tanto de las
aportaciones y las fechas. De este modo se podrá tener un mejor control sobre
los pagos mensuales.
1.
Datos personales. Indican los principales
datos del usuario: nombre completo y domicilio, entre otros; es importante que
estos datos estén actualizados para que no existan problemas con el envió de
correspondencia.
2.
Número de cuenta. Es el número por medio del
cual se identifica la cuenta.
3.
Fecha de corte. Es el día del mes en que termina
e inicia un nuevo periodo de movimientos de compras y pago de la tarjeta.
4.
Fecha límite de pago. Indica la fecha en que
se debe realizar el pago, si se paga después de esta fecha se considerara como
un atraso y se podrían recibir cargos adicionales por morosidad. Si esta fecha
es sábado, domingo o día festivo, se puede pagar al día hábil posterior.
Es
muy importante pagar antes de la fecha límite, ya que todas las actividades
realizadas se registran en el historial crediticio y si se tienen atrasos estos
son puntos malos en el mismo. También es muy importante no confundir la fecha
de corte con la fecha límite de pago.
5.
Saldo nuevo. Es la cantidad que se adeuda a
la fecha de corte de la tarjeta. También puede nombrarse saldo actual o
simplemente saldo.
6.
Pago mínimo. Es la cantidad que se deba pagar
como mínimo para conservar al corriente la línea de crédito y no tener atrasos;
en este ya se encuentran incluidos tanto el pago de los intereses como una
parte del adeudo o del saldo correspondiente del mes.
7.
Descripción de las operaciones. Son las
compras, disposiciones y pagos realizados desde la última fecha de corte a la
actual con la tarjeta del titular y sus adicionales. La fecha indica el día en
que se realizaron las operaciones.
8.
Límite de crédito. Es el importe por el cual
fue autorizada la línea de crédito. Es
importante tener un buen historial crediticio por si se desea incrementar la
línea de crédito, pues esto muestra que la persona sujeta de crédito es
confiable y responsable al realizar los pagos en tiempo y modo adecuado.
9.
Pago para no generar intereses. Es el monto
que debe pagarse para no tener cargos por intereses, incluye los pagos mensuales
correspondientes a promociones.
10. Crédito
disponible. Es la cantidad de dinero que no se ha utilizado y se puede disponer
para compras o disposiciones de efectivo.
PAGO
MINIMO
El pago mínimo es la
cantidad (normalmente entre el 5% y 10%) que la institución solicita al usuario
de la tarjeta de crédito como pago mínimo mensual, cuando este ha dispuesto
parcial o totalmente de su línea de crédito.
Cuando se realiza un pago
mensual no todo ese dinero se abona al monto original de la compra, pues de esa
cantidad también se tiene que pagar el IVA (Impuesto al Valor Agregado), las
comisiones y los intereses. Una vez descontados todos estos pagos, el resto
(que en muchas ocasiones es menos de la mitad del pago realizado) se abona a
dicho monto de la compra y solo en esa cantidad se reduce la deuda, razón por
la cual es fundamental tratar de pagar más del mínimo solicitado e incluso lo
doble.
RECOMENDACIONES PARA MANEJAR
UNA TARJETA DE CREDITO D EMANERA ADECUADA.
·
Llevar el control de todo lo que se pague con
la tarjeta de crédito, de esa forma se podrá saber si se ha rebasado o no el límite
de crédito y se evitara sobregirar la tarjeta y pagar comisiones innecesarias.
·
La tarjeta se puede sobregirar no solo por
comprar demasiado, sino por los intereses y comisiones acumulados.
·
Se debe procurar pagar más del mínimo en la
fecha que indique el ultimo estado de cuenta.
·
Guardar todos los comprobantes de las compras
que se realicen al mes. En caso de duda sobre algún cargo en el estado de cuenta,
se puede verificar.
EL
COSTO ANUAL TOTAL (CAT)
El Costo Anual Total o CAT,
es una medida expresada como porcentaje anual que puede orientar a la persona
respecto a lo que debe pagar por utilizar una tarjeta de crédito.
Por ley, todas las
instituciones que otorguen créditos están obligadas a reportar el CAT en su
publicidad y contratos.
El CAT solo es una medida
informativa que sirve para comparar. Se refiere a lo que cuestan las diferentes
tarjetas de crédito en el momento en el que se decida contratarlas. Este
porcentaje varía, por lo que no indica con exactitud la cantidad que se deberá
pagar por el uso de la tarjeta.
Si se está pensando en
contratar una tarjeta y no se sabe cuál, el CAT servirá como un primer
indicador que permitirá evaluar de acuerdo a las necesidades personales del
usuario. Un segundo elemento que se puede considerar son los múltiples
servicios que cada tarjeta ofrece (seguro de gastos médicos, asistencia vial,
asistencia de viajeros, entre otros), puesto que varían con cada producto y no
están incluidos en al CAT. Finalmente se debe tener en consideración que la
tasa de interés de la tarjeta de crédito difiere del CAT.
QUE
ES LA SALUD CREDITICIA
La salud es definida como el
logro del más alto nivel de bienestar físico, mental y social que permite a un
individuo su desarrollo tanto personal como colectivo. Podríamos decir que la
salud crediticia trata el manejo de los diferentes tipos de créditos y la manera
en que se han pagado a lo largo del tiempo. Así como una enfermedad trae como
consecuencia secuelas físicas y afecta la salud en el futuro, un crédito mal
pagado impacta de forma negativa en la salud crediticia.
Es importante cuidar la
salud crediticia para que se pueda prevenir cualquier emergencia o imprevisto y
disponer de créditos sin ninguna limitación. Una buena salud crediticia es
reflejo de la responsabilidad ante los compromisos que se adquieren. Si uno es
responsable, se tendrá la confianza de cualquier institución.
Las buenas prácticas
crediticias nos permitirán acceder a mejores créditos.
CLAVES PARA USAR EL CREDITO
DE MANERA ADECUADA
Utilizar el crédito con
responsabilidad es muy importante, pues de esa forma se pueden realizar los
sueños y se fortalecerá el nivel de credibilidad de la persona y la confianza
que se puede depositar en ella.
Consejos para un buen manejo
de los créditos:
·
Utilizar el crédito para comprar bienes y
servicios indispensables, como salud, educación y vivienda.
·
Cuando se llene las solicitudes de crédito se
debe escribir el nombre completo, sin abreviaturas e incluir todos los nombres
y apellidos.
·
Pagar las cuantas a tiempo, tratar de no
llegar hasta el límite del crédito ni gastar más allá de lo que se pueda pagar.
·
Programar los pagos de los créditos
(hipoteca, automóvil, tarjeta de crédito, etc.) junto con los gastos mensuales
(luz, agua, teléfono, colegiaturas, etc.); así se podrá cumplir a tiempo con
los pagos sin que se cobren recargos.
·
Identificar la fecha límite de pago (la cual
es diferente a la fecha de corte) y procurar hacer los pagos antes de la fecha límite.
De este modo el cálculo de los intereses que cobrara el banco será sobre un
monto menor y se evitara el pago de intereses moratorios.
·
Analizar si realmente se necesitan los
servicios adicionales que ofrece el banco a través del crédito (asistencia médica,
vial y seguro de accidentes en viajes). Esto puede aumentar el cargo mínimo a
pagar; si no se necesitan se pueden cancelar estos servicios por escrito y así
evitar recargos.
·
PROCURAR PAGAR MÁS DEL MINIMO.
En
general estos son los elementos más importantes que se deben conocer al planear
contratar una tarjeta de crédito como opción de financiamiento. Vuelvo a
repetir que existen muchas formas más de financiamiento y para decidir cuál es
la que conviene se deben analizar los ingresos, gastos, compromisos y variables
relacionadas que tenga cada persona.
Para
poder hacer una crítica constructiva de este tema realice una pequeña y
sencilla encuesta a 10 personas preguntándoles cuestiones entendibles y claras
para conocer su educación financiera en cuanto a los créditos.
El
formato del cuestionario es el siguiente:
CUESTIONARIO PARA EVALUAR LA EDUCACION
FINANCIERA CON RESPECTO AL CREDITO
.Simplemente se realizaron
las siguientes cuestiones a 10 personas y en todas solo debían contestar
afirmativo o negativo.
1.
Cada mes o quincena planeo todos los gastos
que voy a hacer (si/no)
2.
Las mensualidades de mis créditos y mis
tarjetas me generan mucha preocupación (si/no)
3.
Cuando tengo necesidad de pedir un crédito,
primero reviso los gastos que ya tengo para ver si podre pagarlo sin
preocuparme (si/no)
4.
Para mi es normal que al finalizar la
quincena o el mes haya hecho gastos imprevistos. (si/no)
5.
Tengo algunos problemas para pagar mis
créditos. (si/no)
6.
Tengo una meta o cantidad fija de ahorro cada
mes. (si/no)
7.
Cuando pago mis créditos apenas realizo el
pago mínimo que me piden. (si/no)
8.
La última vez que pedí un préstamo o quise
comprar algún crédito me lo negaron. (si/no)
9.
Tengo un fondo para emergencias. (si/no)
10. Para
poder pagar mis créditos o mis tarjetas he pedido dinero a mis conocidos o he
empeñado algún bien. (si/no)
11. Conozco
mi historial crediticio y lo he solicitado en el último año. (si/no)
12. Tengo
muchas deudas, ni con todo lo que gano alcanzo a pagar lo que debo.
Los resultados de la
encuesta fueron los siguientes:
|
PREGUNTA
|
SI
|
NO
|
|
1)
|
3
|
7
|
|
2)
|
8
|
2
|
|
3)
|
3
|
7
|
|
4)
|
4
|
6
|
|
5)
|
4
|
6
|
|
6)
|
3
|
7
|
|
7)
|
7
|
3
|
|
8)
|
5
|
5
|
|
9)
|
2
|
8
|
|
10)
|
9
|
1
|
|
11)
|
6
|
4
|
|
12)
|
7
|
3
|
Tras observar los resultados
se puede dar uno cuenta de que lamentablemente la mayoría de las personas
carecen de una correcta información financiera lo cual es perjudicial. La
mayoría de las respuestas indican que las personas se suelen endeudar sin tener
una planeación de como harán frente a los pagos del endeudamiento, algunas
personas comentaron que muchas veces se ven en apuros para pagar los créditos
al no tener el dinero para hacerlo.
A manera de conclusión hago una reflexión
sobre el tema.
La educación financiera son
los conocimientos y las herramientas que las personas tenemos a nuestra
disposición para utilizar nuestros recursos de manera óptima. Lamentablemente
esta información no es universal, es decir, solo muy pocas personas conocen
estas habilidades y herramientas, la gran mayoría de la gente no tiene
cimientos sólidos para manejar sus patrimonio. A mí me intereso mucho este tema
de las tarjetas de crédito porque esta opción de financiamiento que debería ser
de utilidad a las personas en la mayoría de las veces termina siendo una trampa
voraz que inundando de problemas a quienes las usan precisamente por la
ignorancia financiera.
Cuando las personas no
tienen dinero una opción fácil para las personas es contratar una tarjeta de
crédito pero lo grave es que la gente cree que el crédito es dinero propio e
ignoran que en algún momento lo tienen que pagar, las tarjetas a veces son
utilizadas para adquirir cosas que no se necesitan y no son prioritarias. Otro
gran mito es que los usuarios de las tarjetas solo pagan cada mes el pago
mínimo sin saber que no pagan nada del monto de la deuda sino que pagan
solamente los intereses del crédito. Las consecuencias del incumplimiento del
pago de una tarjeta de crédito son diversas y de diferentes magnitudes, van
desde molestas llamadas y requerimientos hasta demandas legales y la obtención
de un lugar en el buró de crédito (lo que podría en un futuro impedir la
consecución de un crédito), también se crea estrés en la persona que debe y no
tiene para pagar e incluso se puede caer en depresión y hasta en el suicidio.
Las consecuencias pueden ser fatales por lo cual le mejor manera de solucionar
este problema de falta de información es difundir lo que es la información
financiera por parte de las autoridades y uno mismo investigar estos temas
antes de comprometerse en la obtención de un crédito, al querer ahorrar y mucho
más al querer invertir el patrimonio. De hecho cuando busque información sobre
el tema me di cuenta de que en la página web de la Secretaria de Hacienda hay
información comprensible y simuladores de ahorro e inversión para personas que
no conocen mucho sobre el tema. Lo mejor
para hacer frente a los problemas del crédito es estar informados.
